안녕하세요. 주알남입니다.
혹시 매년 내는 세금이 아깝다고 느껴지시나요? 그렇다면 이 글을 주목해주세요!
이번에는 2025년 절세계좌 계좌 활용법 2탄으로, 세금혜택을 최대한으로 누리기 위한 구체적인 납입계획을 알려드리도록 하겠습니다.
연금저축, IRP, ISA를 똑똑하게 활용하면 최대 500만 원의 세금을 환급받으며 자산을 키울 수 있답니다.
💡 왜 ‘3년 주기’ 전략일까요?
연금 계좌 세액공제 한도는 연간 900만 원이지만, ISA 계좌를 활용하면 3년마다 추가로 최대 300만 원을 더 받을 수 있어요. 핵심은 3년마다 만기된 ISA의 자금을 연금 계좌로 옮기는 것이죠.
📅 연간 계좌별 납입 계획
| 계좌 구분 | 연간 목표액 | 월별 납입액(약) | 활용 목적 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | ₩6,000,000 | ₩500,000 | 핵심 투자 및 세액공제 |
| IRP | ₩3,000,000 | ₩250,000 | 세액공제 한도 채우는 안전 운용 |
| ISA | ₩20,000,000 | ₩1,666,667 | 3년 만기 목돈 마련 |
| 일반 주식 | 남는 돈 | 변동 | 자유 투자 |
- IRP는 왜 300만 원? IRP는 투자 제한이 많아 최소 금액만 넣고 안전하게 운용하는 게 좋아요.
💰 연간 세금 환급액
| 총급여액 구간 | 예상 환급액 |
| ₩55,000,000 이하 | ₩1,485,000 |
| ₩55,000,000 초과 | ₩1,188,000 |
🌟 3년 차 ISA 만기, 추가 세액공제 받기!
ISA가 3년 만기되면 3,000만 원을 연금 계좌로 이전하여 최대 300만 원 추가 세액공제를 받을 수 있어요.
ISA 자금 이전 순서
- ISA 만기 전 현금화: 만기 몇 달 전 주식/ETF를 매도해 현금 확보
- ISA 해지 후 이전: 만기 시 3,000만 원을 ‘연금저축 B’로 이전
- 새로운 ISA 시작: 즉시 새로운 ISA를 열고 납입 재개
🏦 계좌 아키텍처 최적화 (통장 쪼개기)
| 계좌 | 용도 설명 |
| 연금저축 (계좌 A) | 세액공제 + 자유로운 투자 |
| IRP (퇴직연금 A) | 세액공제용, 최소 금액 안전 운용 |
| 연금저축 (계좌 B) | ISA 자금 이전용, 비과세 인출 가능 |
| IRP (퇴직연금 B) | 회사 퇴직금 전용 |
📈 은퇴 후 자금 인출 전략
- ISA 자금을 옮긴 연금저축 B 계좌에서 비과세로 인출해 생활비로 활용
- 기타 연금계좌 인출 시 연금소득세 (3.3%~5.5%) 적용, 일반 소득세 대비 저렴
🎉 3년 전략의 세금 환급 효과
| 구분 | 1년차 | 2년차 | 3년차 (자금 이전) | 3년 합계 |
| 총 납입액 (연금+IRP) | ₩9,000,000 | ₩9,000,000 | ₩39,000,000 | ₩57,000,000 |
| 총 납입액 (ISA) | ₩20,000,000 | ₩20,000,000 | ₩20,000,000 | ₩60,000,000 |
| 총 세액공제 대상액 | ₩9,000,000 | ₩9,000,000 | ₩12,000,000 | ₩30,000,000 |
| 예상 환급액 (급여 ≤₩55백만) | ₩1,485,000 | ₩1,485,000 | ₩1,980,000 | ₩4,950,000 |
| 예상 환급액 (급여 >₩55백만) | ₩1,188,000 | ₩1,188,000 | ₩1,584,000 | ₩3,960,000 |
3년 동안 최대 495만 원을 돌려받아 미래 자산을 든든하게 준비하세요! 꾸준한 계획 실천이 성공의 열쇠입니다.